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80后应该怎么理财才是科学的?

[06-04 22:24:52]   来源:http://www.xuexueya.com  生活小常识   阅读:9874

概要:陆女士在拼命赚钱、专心理财,当她满怀热情建设小家庭的时候,一些经济因素之外却可以严重影响到经济的问题,是不能不重视的问题。这就是家庭结构和家庭经济结构的问题。以陆女士目前家庭情况看,貌似简单,实则复杂。操持一个家,必然有主与辅关系,说白了就是“谁拿主意”。目前的陆女士家庭,这个原则问题其实是含糊不清的。陆女士夫妇和婆婆住在一起,是两代两个家庭的暂时组合,陆女士表现得很强势,筹划运作、里里外外一副热情,俨然家庭女主人。在她的理财计划中,有对自己未来养老的规划,有对自己父母接来上海安置的计划,当然也有生孩子、买车子的计划,偏偏没有提到关于婆婆的内容,甚至关于丈夫的内容也找不到。实际呢,丈夫经营公司,收入更为丰厚,且他是本地人,社会福利有保障,能力更强、更有条件操持家庭。还有婆婆在他的身后(坚持和儿子住在一起,事事必然以儿子的角度考虑)。从他们的角度看,妻子、媳妇的理财计划是不是过于“主观”、“片面”?在买房子、生孩子、买车子、安置双方老人的问题上,必然有不同角度和操作方式,一旦这些家庭大事摆在眼前,先满足谁、后满足谁就成了非常敏感的问题。婆媳之间,虽可做到相敬如宾,但毕竟是两个女人、两个角度,夫妻关系与母子关系纠缠在一起,让做儿子、做丈夫的非常难处理。所以,在这个家庭中,陆女士不该喧宾夺主,还是先充分征求丈夫的意见和看法,夫妻两个先取得共识,才能把一个涉及多方大家庭的经济问题处理好。理财目标短期来看,现在

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案例背景

  

  陆芸,29岁,公司职员,工作稳定,但没有上海户口,公司帮助缴纳外来人员综合保险和公积金。丈夫是上海人,交四金,目前开一家广告公司,有一定的经营风险。双方打算两年之内要孩子。

  夫妻俩和男方的妈妈一起居住生活。两人每月纯收入1.5万元左右,丈夫公司年底依照当年收益状况可能有分红。平时双方比较节俭,家庭月支出在5000元左右。

  家庭目前拥有一套自住房,市值240万元,其中10万元商业贷款尚未还清,预期16年付清,每个月偿还约1000元。家庭存款60万元,全部为定存。此外,两人还拥有30万元左右的基金、股票及现金。上海有一套老房子待拆迁,但不知道拆迁要到何时。

  

     

  

  理财不能一厢情愿

    

  陆女士在拼命赚钱、专心理财,当她满怀热情建设小家庭的时候,一些经济因素之外却可以严重影响到经济的问题,是不能不重视的问题。

  这就是家庭结构和家庭经济结构的问题。以陆女士目前家庭情况看,貌似简单,实则复杂。

  操持一个家,必然有主与辅关系,说白了就是“谁拿主意”。目前的陆女士家庭,这个原则问题其实是含糊不清的。陆女士夫妇和婆婆住在一起,是两代两个家庭的暂时组合,陆女士表现得很强势,筹划运作、里里外外一副热情,俨然家庭女主人。在她的理财计划中,有对自己未来养老的规划,有对自己父母接来上海安置的计划,当然也有生孩子、买车子的计划,偏偏没有提到关于婆婆的内容,甚至关于丈夫的内容也找不到。

  实际呢,丈夫经营公司,收入更为丰厚,且他是本地人,社会福利有保障,能力更强、更有条件操持家庭。还有婆婆在他的身后(坚持和儿子住在一起,事事必然以儿子的角度考虑)。从他们的角度看,妻子、媳妇的理财计划是不是过于“主观”、“片面”?

  在买房子、生孩子、买车子、安置双方老人的问题上,必然有不同角度和操作方式,一旦这些家庭大事摆在眼前,先满足谁、后满足谁就成了非常敏感的问题。

  婆媳之间,虽可做到相敬如宾,但毕竟是两个女人、两个角度,夫妻关系与母子关系纠缠在一起,让做儿子、做丈夫的非常难处理。所以,在这个家庭中,陆女士不该喧宾夺主,还是先充分征求丈夫的意见和看法,夫妻两个先取得共识,才能把一个涉及多方大家庭的经济问题处理好。

  

  理财目标

  

  短期来看,现在的100平方米的房子对于3个人来说比较拥挤,夫妻俩希望能换一套200平米左右房子,且最好是比较好的小学学区房。夫妇俩有两年内要孩子的打算,孩子准备未来的培育经费是必须考虑的一部分。

  中长期来看,希望买一辆15万左右的汽车。5-10年内,若条件允许,女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子,将二老接到身边居住。此外,陆芸还计划给自己准备养老金,以解除后顾之忧。

  

  财务分析

  

  陆女士家庭目前的财务状况概括来说是:小资安稳、风险较低、收益不高。

  夫妻俩年收入超过18万元,加上丈夫的公司分红及理财收入,是一个温馨幸福的家庭。目前,夫妇收入能够轻松还贷,还有相当的结余,可抵御一般的突发性支出。陆芸丈夫从事的是有一定经营风险的行业,但是家庭金融资产中仅有33%带有一定风险,因此总体来说,家庭财务风险不大。但超过66%的金融资产定存于银行,影响了整个家庭资产的收益率与流动性。

  展望未来,倘若丈夫公司运营顺利,将会有理想的收入和发展的空间。但是,短期内夫妻俩要买一套200平方米左右的小学学区房,以上海的房价水平来看,可能会超出两人能够承受的范围。倘若不售出目前的房产,恐怕难以支付二套房50%的首付。

  

     

  

  规划及建议

  选择住房莫贪大

  

  上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算,200平方米至少要500万元,按二套房50%的首付比率来看,至少需250万的首付。除此以外,需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元,所以,购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出,这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年,每月也需还款近万元,这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

  所以,对于陆女士这样的处于起步成长阶段的家庭来说,贪大急切的择房方式并不适合,不但会增加夫妇俩生活压力,成为“房奴”,且固定资产比例的加大会恶化资产结构,使得资产流动性和收益性变差。其实,3人住100平方米的房子在上海已不算小,只要合理安排室内的布局,就算以后有了小孩,一家四口居住起来也能很舒适。另外,由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费,建议夫妇俩延迟购房。

  

  家庭理财重配置

  

  首先,陆女士将股票、基金与现金相互混杂的方式并不可取。一般而言,家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可,其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年,建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后,陆女士进入怀孕哺育阶段,可扩充到4万元。

  其次,陆女士家庭过于偏重定期存款比例,资金没有得到充分运用。一般而言,成长期家庭(30-35岁)的风险接受能力较高,对于金融资产的收益性也较迫切,比较合理的金融资产配比为货币:债券:股票=1:3:6,建议陆女士保留家庭金融资产的10%于定期存款,30%于债券型基金,60%于股票或股票性基金。建议陆女士根据市场变动,主动管理自己的金融资产。例如,在最近市场大幅震荡时,可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金,如:富国优化强债、华富收益强债等。当短期整理过后股市长期向好时,我们建议陆女士可投资于如华商盛世成长、东吴行业轮动、信诚蓝筹盛世等具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金,作为中长期投资。

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